Чому так важко відкрити рахунок новоствореному ТОВ в Україні
Відкрити банківський рахунок — перший і обов’язковий крок після створення ТОВ (товариства з обмеженою відповідальністю). Без нього бізнес не може платити податки, отримувати оплату від клієнтів чи проводити безготівкові операції.
Та на практиці багато підприємців стикаються з неприємним сюрпризом: банки відмовляють, затягують перевірку або вимагають цілу купу додаткових документів 😤.
Чому так? Адже компанія — нова, “чиста”, без боргів і судів.
Але для банків це, навпаки, ознака ризику.
У цій статті юристи «Лекс-Тайм» розбирають:
👉 чому банки настільки обережні,
👉 які вимоги законодавства стоять за цим,
👉 і як можна реально спростити відкриття рахунку для нового бізнесу в Україні.
1. Банки бояться “сірих” компаній 😬
Після 2022 року фінансовий сектор жорстко контролює ризикові операції. Згідно із законом про фінмоніторинг, банки зобов’язані знати:
- хто є реальним бенефіціаром компанії;
- звідки походять гроші;
- для чого відкривається рахунок.
Якщо ТОВ щойно створене, без історії діяльності чи оборотів — банк сприймає його як “темну конячку”.
📊 За даними НБУ, у 2024 році понад 35% заявок на відкриття корпоративних рахунків від нових компаній отримали відмову або проходили перевірку понад 10 днів.
💬 Кейс:
Один із клієнтів «Лекс-Тайм» зареєстрував ТОВ для надання IT-послуг. У банку його запитали: “Де офіс?”, “Хто клієнти?”, “Чому статутний капітал у готівці?”.
Попри офіційні документи, рахунок відкривали 12 днів, бо банк сумнівався у реальності діяльності.
2. Молодий бізнесмен = підвищений ризик для банку 👶💼
Ще одна поширена, але замовчувана проблема — вік засновника.
Банки не говорять про це офіційно, проте на практиці молодому підприємцю до 25 років відкрити рахунок для ТОВ набагато складніше.
Причина проста:
молодий директор без попереднього бізнес-досвіду, без кредитної історії та з мінімальним статутним капіталом виглядає для банку як ризик клієнта, створеного “під когось” або для одноразових операцій.
📊 За спостереженнями юристів «Лекс-Тайм», близько 40% відмов у відкритті рахунків новоствореним компаніям стосуються саме засновників молодше 25 років.
💬 Реальний кейс:
23-річний клієнт звернувся до банку після реєстрації маркетингового агентства.
Менеджер прямо сказав: “У вас немає досвіду, оборотів і партнерів — банк поки не готовий ризикувати”.
Тільки після підготовки бізнес-плану, сайту й попередніх угод рахунок відкрили через тиждень.
👉 Тож якщо ви молодий підприємець — важливо показати банку реальність бізнесу: сайт, договори, сторінки у соцмережах, навіть фото офісу чи команди.
3. Надлишок документів і бюрократія 🗂️
Щоб відкрити рахунок, банк просить не лише стандартну виписку з ЄДР.
Типовий список може включати:
📄 статут,
📄 рішення засновників,
📄 наказ про призначення директора,
📄 копії паспортів усіх учасників,
📄 підтвердження адреси офісу,
📄 інформацію про бенефіціарів.
Іноді навіть довідку про джерело коштів для внесення статутного капіталу.
💬 Кейс:
Засновник ТОВ із Броварів зареєстрував юридичну адресу вдома. Банк попросив договір оренди з самим собою, бо адреса мала бути “офісною”.
У результаті процес затягнувся на тиждень, поки юристи підготували формальний договір.
4. Іноземні бенефіціари = подвійна перевірка 🌍
Якщо у складі засновників є іноземці, ситуація стає ще складнішою.
Банки вимагають:
- нотаріально засвідчений переклад документів;
- іноді — апостиль або консульську легалізацію;
- пояснення щодо джерел коштів.
📊 За спостереженнями “Лекс-Тайм”, понад 60% компаній із іноземним засновником стикаються з повторними запитами документів.
Деякі банки відверто визнають: “ми не готові брати на себе ризики роботи з нерезидентами”.
5. Внутрішні політики банків: у кожного свої правила 🤷♂️
В Україні немає єдиного стандарту відкриття рахунків.
Один банк відкриє рахунок за 30 хвилин через КЕП, інший — вимагатиме особистої присутності директора і додаткову перевірку “комплаєнсу”.
🧩 Приклади з практики:
- У monobank business рахунок можна відкрити онлайн, але тільки якщо директор — резидент і має КЕП.
- У Ощадбанку процедура може тривати до 5 робочих днів, бо перевірку проводить центральний офіс.
- ПриватБанк іноді відмовляє через “масову адресу реєстрації” (якщо там зареєстровано понад 10 компаній).
⚠️ І навіть після відкриття рахунку банк може заблокувати операції, якщо побачить “підозрілий” платіж.
6. Як підвищити шанси на успіх 💡
✅ Підготуйте повний пакет документів заздалегідь.
✅ Вкажіть реальну адресу діяльності (краще не “масову”).
✅ Створіть сайт або сторінку в соцмережах, щоб показати відкритість.
✅ Поясніть джерело статутного капіталу — навіть якщо це власні кошти.
✅ Для молодих підприємців — додайте бізнес-план, коротку презентацію чи лист-пояснення.
💬 Реальний приклад:
Компанія у сфері будівництва надала банку фото об’єктів, сайт і договори з підрядниками.
Рахунок відкрили за 1 день, без додаткових запитів.
Усе тому, що бізнес виглядав “живим”, а не “паперовим”.
🚀 Висновок
Складність відкриття рахунку — це не просто бюрократія. Це результат жорсткої політики фінансової безпеки.
Банки більше не ризикують: кожна нова компанія має довести, що вона реальний бізнес, а не схема.
Для молодих підприємців це подвійний виклик — але й можливість навчитися вести справу прозоро з самого початку.