Криптокредити 2025: що каже закон і що буде, якщо не повернути позику (на прикладі Bybit)
У 2025 році криптокредити — одна з найактуальніших тем на перетині фінансів і права. Розвиток ринку віртуальних активів, поява перших ліцензованих постачальників послуг та впровадження цифрових фінансових інструментів зробили питання правового статусу криптокредитів особливо важливим.
Розберімося, як регулюється криптокредитування в Україні, які ризики та правові нюанси потрібно враховувати бізнесу і користувачам, і що відбувається у разі неповернення криптопозики на прикладі біржі Bybit.
💡 Що таке криптокредит і як він працює
Криптокредит — це позика, забезпечена або видана у віртуальних активах (криптовалюті).
Найчастіше це виглядає так:
- користувач вносить криптовалюту як заставу;
- отримує позику у стейблкоїнах або фіаті;
- після повернення кредиту — застава повертається.
📈 Такі механізми активно використовуються на платформах DeFi (децентралізованих фінансових сервісах), а також централізованими біржами, що пропонують послуги «crypto lending».
⚖️ Нормативне регулювання криптокредитів в Україні (станом на 2025 рік)
1. Закон України «Про віртуальні активи»
Цей закон заклав основу правового поля для роботи з криптовалютою. Хоча він не описує криптокредитування безпосередньо, визначає:
- правовий статус віртуальних активів;
- вимоги до постачальників послуг у сфері VA (Virtual Assets);
- порядок ліцензування діяльності.
🔹 Станом на 2025 рік закон адаптовано до вимог ЄС згідно з регламентом MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation), що створює єдиний підхід до правового режиму криптоактивів.
2. Регулювання через фінансове законодавство
Криптокредит, за суттю, є фінансовою послугою, тому до нього потенційно застосовуються:
- норми Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»;
- вимоги Національного банку України щодо захисту прав споживачів фінпослуг;
- законодавство про протидію відмиванню коштів (AML/KYC).
🧩 Проте наразі відсутній окремий підзаконний акт, який би визначав механізм видачі криптокредитів. Це означає, що діяльність провайдерів відбувається у “сірій зоні”, де ризики для користувачів підвищені.
3. Податкові аспекти криптокредитів
В Україні діє законопроєкт №7150, що передбачає оподаткування операцій з віртуальними активами:
- прибуток від криптооперацій — як інвестиційний дохід (5% для фізосіб);
- діяльність постачальників послуг — об’єкт корпоративного оподаткування.
📊 При отриманні криптокредиту податкові наслідки можуть залежати від:
- типу активу (токен, стейблкоїн, NFT);
- чи отримано дохід у фіаті;
- резидентності позичальника.
🔍 Правові особливості криптокредитів
| Аспект | Стан регулювання | Коментар |
|---|---|---|
| Договірна форма | Не врегульована прямо | Може оформлюватися як цивільно-правовий договір позики, де предмет — віртуальний актив. |
| Застава криптовалюти | Відсутній механізм реєстрації | Поки що неможливо офіційно зареєструвати криптозаставу у держреєстрі. |
| Захист прав сторін | Частково через ЦКУ | Можна посилатися на загальні норми цивільного права (договори, зобов’язання, виконання). |
| AML/KYC | Обов’язковий для платформ | Всі ліцензовані постачальники повинні проводити ідентифікацію клієнтів. |
| Відповідальність | Визначається умовами договору | У разі спорів — розгляд у суді або міжнародному арбітражі. |
🧩 Приклад із практики: криптопозика на біржі Bybit
🔹 Умовна ситуація:
Користувач бере криптокредит на біржі Bybit — 5 000 USDT під заставу BTC строком на 30 днів.
Він не встигає повернути борг у строк. Що далі?
⚙️ 1. Автоматична ліквідація застави
Bybit у своїх Loan Terms передбачає: у разі прострочення платформи автоматично продають заставу.
Кошти від продажу йдуть на:
- погашення основної суми боргу;
- сплату відсотків і штрафів.
Якщо курс застави падає — частина боргу може залишитися непокритою, але застава все одно ліквідується.
📉 Уся процедура — автоматична, без судів чи виконавців.
⚖️ 2. Відповідальність користувача
Юридично в Україні така угода не є фінансовим кредитом у розумінні Цивільного кодексу.
Це — цифрова позика, укладена за правилами іноземної юрисдикції (наприклад, Сінгапур чи Сейшели).
👉 Отже:
- український суд не розглядатиме спір із Bybit;
- державна відповідальність за неповернення криптокредиту відсутня;
- але користувач повністю втрачає заставу і може бути заблокований на платформі.
🧾 3. Договірні умови
Bybit у Terms of Service чітко фіксує:
- право ліквідувати активи без попередження;
- відмову користувача від претензій до біржі;
- можливість списання штрафних відсотків автоматично.
💬 Тобто вся “відповідальність” реалізується технічно, без судового механізму.
⚠️ 4. Ризики для користувачів
- Застава згорає миттєво — без попередження.
- Боргу перед державою немає, але активи втрачені.
- Захист прав складний, адже юрисдикція — іноземна.
- Українські органи (НБУ, НКЦПФР) не мають важелів впливу на такі біржі.
💼 Порада від Lex-Time:
Перед використанням криптокредитів:
- уважно вивчайте умови Loan Agreement і Risk Disclosure;
- зберігайте копії/скріншоти підтверджень;
- не використовуйте кредитні кошти для трейдингу з високим ризиком;
- консультуйтеся з юристом щодо захисту активів та можливості оскарження умов у арбітражі.
🧠 Практичні поради для бізнесу та користувачів
- Оцінюйте правовий статус платформи. Використовуйте лише сервіси з ліцензією або публічною AML/KYC політикою.
- Фіксуйте умови у письмовому або електронному договорі. Навіть смартконтракт має юридичне значення, якщо його умови можна довести.
- Не залучайте великі суми без юрконсультації. У 2024–2025 роках кількість шахрайських криптопозик зросла на понад 30% (дані CoinGecko).
- Для компаній — створіть внутрішню політику з управління криптоактивами або залучайте ліцензованих постачальників послуг.
🔔 Висновок
Криптокредитування в Україні у 2025 році перебуває на етапі формування правового поля. Законодавство поступово адаптується до стандартів ЄС, але поки що чітких правил гри немає.
👉 Для бізнесу це відкриває нові можливості фінансування, а для користувачів — високі ризики без правового захисту.
Юристи Lex-Time допоможуть:
- підготувати або перевірити договір криптокредиту;
- оцінити ризики діяльності криптоплатформи;
- надати консультації з оподаткування криптооперацій.
📞 Звертайтеся до команди “Лекс-Тайм” — ми допоможемо діяти законно у світі цифрових активів.